Jeżeli zdarzyło Ci się widzieć w telewizji reklamy kredytów lub pożyczek, zauważyłeś pewnie, że mówi się w nich przede wszystkim o oprocentowaniu – oczywiście zawsze przedstawiając je jako wyjątkowo korzystne i niespotykanie niskie. Tymczasem, oprocentowanie nie jest tym, na co należy zwrócić największą uwagę przy ocenie kosztów pożyczki czy kredytu. Najbardziej istotnym elementem jest RRSO – jednak o nim w reklamach mówi się niewiele, na sam koniec i bardzo szybko. Sprawdź, czym jest RRSO i dlaczego to właśnie temu wskaźnikowi powinieneś poświęcić najwięcej uwagi, jeżeli masz w planach zaciągnięcie finansowego zobowiązania.

Koszt kredytu

RRSO to skrót od określenia rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Kluczem do zrozumienia tego wskaźnika jest pierwsze słowo – rzeczywista. W mowie bankowej istnieje bowiem wskaźnik o łudząco podobnej nazwie – roczna stopa oprocentowania– który powinien mówić o tym samym. A jednak nie mówi.

Roczna stopa oprocentowania to określenie, które stosuje się do przedstawienia wysokości oprocentowania kredytu (czyli wysokości odsetek). To właśnie tę wartość podkreślają reklamodawcy i to ją widzimy napisaną wielką czcionką na ulotkach firm pożyczkowych. Tymczasem jest ona tylko jednym z elementów, jakie składają się na całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO przedstawia powyższy składnik, a także wszystkie inne koszty, jakie będziesz musiał ponieść w związku z kredytem lub pożyczką. Do opłat tych można zaliczyć między innymi:

  • prowizję banku lub firmy pożyczkowej za udzielenie kredytu,
  • obowiązkowe ubezpieczenia kredytu,
  • opłaty za ewentualne usługi dodatkowe, takie jak wizyta konsultanta firmy pożyczkowej w Twoim domu,
  • opłaty za rozpatrzenie wniosku o kredyt,
  • zmianę wartości pieniądza w czasie spłacania kredytu.

Jak porównywać kredyty lub pożyczki?

Na pewno nie sugeruj się wysokością odsetek, czyli oprocentowaniem nominalnym. Nawet jeżeli jest spektakularnie niskie – to jeszcze nic nie znaczy. Oprócz niego kredyt czy pożyczka mogą wiązać się z wieloma (często wysokimi) kosztami.

Zwróć uwagę na wysokość miesięcznych rat – dzięki temu będziesz w stanie oszacować, jak zobowiązanie wpłynie na Twój bieżący budżet. Pamiętaj jednak, że nawet zobowiązanie o niewielkich ratach miesięcznych, ale rozłożone na wiele lat, może być nieopłacalne, kiedy uwzględnisz całościowy koszt kredytu.

Dokładnie sprawdzaj RRSO. Jeżeli jego wysokość jest dużo wyższa, niż wysokość odsetek, może to oznaczać, że bank lub firma pożyczkowa obciąży Cię wieloma dodatkowymi kosztami. Świetnym przykładem mogą być tutaj tzw. parabanki, które oferują pożyczki oprocentowane na 10%. Wydaje się to rozsądne? W takim razie spójrz na RRSO tych pożyczek – nierzadko wynosi ono kilkaset procent.

Pamiętaj, by zawsze zwrócić uwagę także na całkowity koszt kredytu. Dzięki temu dowiesz się, ile konkretnie będziesz musiał w ostatecznym rozrachunku zwrócić bankowi lub firmie pożyczkowej.


Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *